En cuántos años ahorras la entrada de una casa con un sueldo suizo
La cuenta, paso a paso, para una enfermera y para un médico especialista: lo que es la entrada de una casa en España, lo que se ahorra cada mes en Suiza viviendo bien y cómo la caja de pensiones y el pilar 3a pueden ayudarte a comprar tu vivienda.
Con subtítulos en español en el reproductor.
Una casa de 400.000 €: la entrada son 80.000 €
En España, el banco suele financiar como máximo el 80 % del valor de la vivienda. El 20 % restante, la entrada, sale de tus ahorros: para una casa de 400.000 €, son 80.000 €. Al cambio del Banco Central Europeo, unos 74.500 CHF.
A la entrada se suman los impuestos y gastos de la compraventa, que dependen de la comunidad y de si la vivienda es nueva o usada. Como orientación, suelen rondar el 10 % del precio. Los gastos de la hipoteca, salvo la tasación, los paga el banco.
Una enfermera reúne la entrada en unos 2 a 3 años
La mitad de las enfermeras en Suiza cobra más de 7.719 CHF brutos al mes a jornada completa. Con esa mediana, le quedan unos 5.160 CHF netos, ya pagados los impuestos, las cotizaciones, la caja de pensiones y el seguro médico. Para vivir bien, una persona sola gasta unos 3.000 CHF al mes con alquiler, comida, transporte y ocio: quedan entre 2.000 y 3.000 CHF de ahorro cada mes, y más cuanto más alto es el sueldo.
A ese ritmo, los 80.000 € de la entrada están en la cuenta en unos 2 a 3 años. Con los gastos de compra incluidos, en unos 2 años y medio a 3 años y medio. El detalle de la nómina, del bruto al neto, está en lo que cobra de verdad una enfermera en Suiza.
Un especialista, en un año y medio
Un médico especialista que entra en Suiza con unos 13.000 CHF brutos al mes se queda con unos 8.150 CHF netos. Con una buena calidad de vida, unos 4.000 CHF al mes de gasto, ahorra más de 4.000 CHF cada mes. La entrada está lista en un año y medio; con los gastos de compra, en unos 20 meses. Lo que gana un especialista según su especialidad y sus años está en el sueldo de un médico especialista en Suiza.
| Perfil | Ahorro al mes | Entrada de 80.000 € | Con gastos |
|---|---|---|---|
| Enfermera que ahorra 3.000 CHF | 3.000 CHF | ≈ 2 años | ≈ 2 años y 3 meses |
| Enfermera que ahorra 2.000 CHF | 2.000 CHF | ≈ 3 años | ≈ 3 años y 5 meses |
| Médico especialista | más de 4.000 CHF | ≈ 1 año y medio | ≈ 20 meses |
14 nóminas netas frente a 33
Otra forma de verlo: la entrada de 80.000 € equivale a unas 14 nóminas netas de una enfermera en Suiza, con la mediana nacional. Con la escala pública española a 10 años, unos 2.420 € netos al mes, equivale a 33. Para un especialista en Suiza, a unas 9.
Con un sueldo suizo, la entrada de una casa deja de ser un proyecto de muchos años y pasa a ser un objetivo que se alcanza en poco tiempo, viviendo bien.
Los tres pilares
En Suiza, la jubilación se apoya en tres pilares. Los dos primeros se pagan desde la nómina; el tercero lo decides tú.
La caja de pensiones crece cada año. Con la mediana nacional y 35 años, la ley obliga a abonar en la cuenta de una enfermera al menos unos 6.400 CHF al año, de los que el empleador paga como mínimo la mitad. En cinco años, con el interés mínimo de 2026 (1,25 %), son más de 30.000 CHF a su nombre. Es el mínimo legal: muchas cajas ahorran más.
Con permiso B y el impuesto descontado en la nómina, la rebaja fiscal del 3a se obtiene pidiendo la declaración ordinaria de impuestos.
Tu caja de pensiones también puede ayudarte a comprar casa
La ley suiza permite usar tu caja de pensiones (2.º pilar) y tu pilar 3a para comprar la vivienda propia en la que vives, construirla o amortizar su hipoteca. Mientras vives en Suiza, es tu vivienda en Suiza.
- 2.º pilar: un retiro mínimo de 20.000 CHF, una vez cada 5 años y hasta 3 años antes de la jubilación.
- Desde los 50 años, puedes retirar como máximo lo que tenías a los 50 o la mitad de lo que tienes ahora, lo que sea mayor.
- También puedes dar tu caja de pensiones en garantía al banco, sin sacar el dinero.
- Pilar 3a: también para comprar tu vivienda o amortizar la hipoteca, una vez cada 5 años.
El dinero retirado tributa aparte, a un tipo reducido, y reduce tu pensión futura, aunque puedes volver a aportarlo después. Si vendes la vivienda, se devuelve a la caja, salvo que lo reinviertas en otra vivienda propia.
La vivienda propia en la que vives, la de tu domicilio o residencia habitual.
Una casa en España mientras vives en Suiza: cuenta como segunda residencia, y la ley la excluye.
Lo que pasa con tu 2.º pilar y tu 3a al volver
- Pilar 3a: se cobra entero al dejar Suiza.
- 2.º pilar, parte sobreobligatoria (lo que tu caja ahorra por encima del mínimo legal): se cobra.
- 2.º pilar, parte obligatoria: si en España quedas asegurada a la Seguridad Social, lo normal si trabajas, queda a tu nombre en una cuenta de libre paso en Suiza y sigue generando intereses.
Esa parte obligatoria no se pierde: puede usarse para comprar tu vivienda habitual en España, la casa en la que vives. Si no, la cobras al jubilarte, o como pronto cinco años antes de la edad de jubilación. El certificado anual de tu caja de pensiones muestra cuánto es obligatorio y cuánto sobreobligatorio.
Ahorro en la cuenta, caja de pensiones y pilar 3a: tres formas de acercarte a tu casa, en Suiza o, si vuelves, en España.
Tu casa no tiene por qué esperar veinte años
Con un sueldo suizo, una enfermera reúne la entrada de una casa en unos 2 a 3 años y un especialista, en año y medio, mientras su caja de pensiones crece cada mes a su nombre.
Preguntas frecuentes
¿En cuántos años ahorra una enfermera en Suiza la entrada de una casa?
En unos 2 a 3 años. Para una casa de 400.000 € en España, la entrada del 20 % son 80.000 €, unos 74.500 CHF. Con la mediana nacional, una enfermera en Suiza ahorra entre 2.000 y 3.000 CHF al mes viviendo bien. Con los impuestos y gastos de compra, en torno a un 10 % más, en unos 2 años y medio a 3 años y medio.
¿Y un médico especialista?
En un año y medio. Con un sueldo de entrada de unos 13.000 CHF brutos al mes, un especialista ahorra más de 4.000 CHF al mes con una buena calidad de vida. Con los gastos de compra, en unos 20 meses.
¿Puedo usar mi 2.º pilar para comprar una casa en España mientras vivo en Suiza?
No. La caja de pensiones y el pilar 3a solo financian la vivienda propia en la que vives, la de tu domicilio o residencia habitual. Mientras vives en Suiza, una casa en España sería una segunda residencia, y la ley la excluye.
¿Qué pasa con mi caja de pensiones si vuelvo a vivir a España?
El pilar 3a se cobra entero. Del 2.º pilar se cobra la parte que supera el mínimo legal (la sobreobligatoria). La parte obligatoria, si en España quedas asegurada a la Seguridad Social, queda a tu nombre en una cuenta de libre paso en Suiza, sigue generando intereses y puede usarse para comprar tu vivienda habitual en España.
¿Qué es el pilar 3a y cuánto se puede aportar?
Es un ahorro privado para la jubilación con ventaja fiscal: lo que aportas se resta de tu renta imponible. En 2026, un asalariado con caja de pensiones puede aportar hasta 7.258 CHF al año.
¿Cuánto paga el empleador en la caja de pensiones?
Al menos la mitad. La ley obliga al empleador a pagar como mínimo la mitad de las cotizaciones del 2.º pilar de sus trabajadores, y en las cajas públicas suele pagar en torno al 60 %.
¿Cuánto cuestan los gastos de compra de una casa en España?
Depende de la comunidad y de si la vivienda es nueva o usada. Como orientación, los impuestos y gastos de la compraventa suelen sumar en torno al 10-12 % del precio. Los gastos de la hipoteca, salvo la tasación, los paga el banco.
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En el blog
Fuentes
- BCE, tipo de cambio de referencia del 9 de octubre de 2026 (1 € = 0,9313 CHF): data.ecb.europa.eu
- Banco de España, financiación hipotecaria habitual (hasta el 80 % del valor de tasación): clientebancario.bde.es · Gastos de la hipoteca: clientebancario.bde.es · Gastos de compra, orientativo: helpmycash.com
- OFS, encuesta suiza sobre la estructura de los salarios 2024, personal de enfermería, publicada por el Obsan: obsan.admin.ch · Netos y ahorro: nómina de enfermera y sueldo de médico especialista
- Cotizaciones AVS/AI/APG 2026: Mémento AVS · Ley federal sobre la previsión profesional (LPP), art. 7, 8, 16 y 66: fedlex.admin.ch · Interés mínimo LPP 2026: admin.ch
- OFAS, acceso a la propiedad de la vivienda con la previsión profesional: bsv.admin.ch · Ordenanza OEPL, art. 4 (necesidades propias) y 5 (importe mínimo): fedlex.admin.ch
- Ley de libre paso (LFLP), art. 5 y 25f (pago en efectivo al irse a un país de la UE): fedlex.admin.ch · Fondo de garantía LPP, pago en efectivo al irse al extranjero: sfbvg.ch · Institución supletoria, vivienda desde una cuenta de libre paso: aeis.ch
- OFAS, el tercer pilar (tope 2026, retiro para la vivienda y al dejar Suiza): bsv.admin.ch
Cálculo orientativo: ahorro constante desde el primer mes, sin intereses. Enfermera con la mediana nacional, soltera, sin hijos, con permiso B; especialista con 13.000 CHF brutos al mes. Gastos de compra del 10 %, como supuesto redondo: el importe real depende de la comunidad. 1 € = 0,9313 CHF (BCE, 9 de octubre de 2026). Las reglas de la caja de pensiones son las de la ley federal; cada caja las aplica en su reglamento.